Planejamento Financeiro Pessoal - Método Infalível para Reduzir Custo com Escola
Olá Pessoal,
Todo ano é a mesma novela: matrícula da escola dos filhos, material escolar, atividades extracurriculares... E essas despesas pesam no bolso. E muito! Mas se sabemos que estas despesas são recorrentes, por que não nos preparamos antecipadamente? E há uma forma de fazê-lo?
Os objetivos deste artigo são:
- Ensinar um método para negociar com a escola e obter descontos;
- Ensinar um método de acumulação de forma que, em pouco tempo, possa pagar anuidade escolar à vista;
- Demonstrar que um planejamento financeiro bem elaborado poderá trazer significativa economia;
- Demonstrar que é possível ampliar os benefícios financeiros ao longo do tempo.
A Escolha da Escola
Sem dúvida alguma, a educação formal é um dos caminhos mais realistas que a população, em geral, tem para almejar uma melhoria na qualidade de vida, seja ela financeira, através do acesso a melhores oportunidades de trabalho, ou cultural, ao ter acesso a uma vasta gama de conhecimentos.
Como todo empreendimento, os preços dos serviços ofertados pelas escolas dependem de diversos fatores, como: qualidade (professores mais qualificados cobram mais caros que professores menos qualificados); quantidade de escolas similares (quanto maior a quantidade de escolas no mesmo patamar de qualidade, mais barata fica a anuidade escolar porque permite aos pais mudar de escola sem perder qualidade de ensino); demanda (quanto mais pessoas desejam matricular seu filho numa determinada escola, mais caro ela poderá cobrar para equilibrar com a quantidade de vagas ofertadas).
Numa cidade grande, como as capitais brasileiras, sem dúvida, haverá mais de uma escola dentro da faixa de preço e qualidade desejados. Assim, as orientações que daremos neste artigo abstraem-se das questões meramente subjetivas, focando em escolhas racionais. Decisões de escolhas baseadas em argumentos como "Minha família sempre estudou nessa escola", "É uma escola de elite", "É uma escola tradicional", ficam de fora da análise.
Partimos da premissa que já houve uma pré-seleção das escolas consideradas adequadas em termos de qualidade e faixa de preço, faltando apenas, portanto, optar por uma delas.
Negociando com a Escola
A primeira coisa a ser feita, antes de partir para a negociação direta, é pesquisar preços das escolas pré-selecionadas. De preferência, anote TODOS os gastos que incorrerão ao longo do ano, desde as mensalidades até atividades extras que são promovidas mas não estão embutidas no valor mensal.
Informe-se também a respeito de possíveis descontos. É cada vez mais comum as escolas aumentarem seus preços mas concederem descontos para aqueles pagam até o vencimento. Também é bastante comum oferecem descontos para grupos de empregados de uma mesma empresa.
Tenha em mente, e lembre o tempo todo durante a negociação, do tempo de casa (se for aluno há algum tempo), da sua situação de bom pagador (se sempre pagou em dia) e do desempenho escolar (se estiver entre os melhores). É óbvio que a escola não desejará perder um cliente de longas datas, bom pagador, cujo aluno tem um ótimo desempenho escolar. Portanto, é hora de se beneficiar do seu histórico.
Se sua situação se enquadra na descrita do parágrafo anterior e, adicionalmente, você está passando por dificuldades para manter a mesma escola, inicie a negociação solitando uma bolsa. Nesse momento é bom frisar, dando bastante ênfase, o tempo de casa e o seu histórico de adimplência.
Se a escola oferece cursos de todas as série (da Pré Escola ao Ensino Médio) isso siginifica a possibilidade de, pelo menos, 12 ANOS DE FIDELIDADE à escola. E isso tem que valer alguma coisa para a escola, ainda mais se você sempre foi adimplente. Apele para a emoção!
Talvez não consiga uma bolsa integral mas consiga meia-bolsa ou um percentual maior de desconto.
Se a escola não possuir uma política de descontos para quem paga a mensalidade até o vencimento, sugira que adote a prática de forma a estimular o aumento da adimplência.
Se você tomou conhecimento de convênio com empresas e/ou instituições, tente aproveitar-se do mesmo desconto concedido nessas situações. EXIJA que tenha os mesmos benefícios independentemente de ter relação com a empresa conveniada. Apele para o argumento de que tratamento desigual é injusto, mesmo que legal.
Caso não consiga uma bolsa ou um belo desconto e a escola alvo não seja a mais barata de sua pesquisa, demonstre isso. Mas atenção, mostre apenas os valores das escolas que encontrou com menor preço. Discuta se vale a pena para a escola perder um bom cliente e um bom aluno por um valor que, para ela, não fará tanta diferença mas que para você, dado a sua situação financeira, será muito importante.
Dê um prazo para que ela responsa a suas reinvindicações. Nesse meio tempo, inicie as negociações com a segunda escola para o caso de chegar em um impasse com a primeira. Assim, quando ameaçar mudar de escola e, nessa última tentativa, a escola não ceder você cumpra sua ameaça para não cair em descrédito.
Você ainda pode adicionar, se for o caso, a questão de possuir mais um filho matrículado. Aí a escola não perderia um, mais dois alunos.
Seja insistente. Nunca desista no primeiro não. E não esqueça: seja incisivo na negociação mas também seja sempre simpático.
Prefira Pagar a Anuidade à Vista
Há casos em que a inadimplência chega a 30% em algumas escolas particulares. Imagine, então, o risco que é para a instituição parcelar sua anuidade em 12 prestações. Imagine o quanto os diretores da escola devem ficar felizes ao receber uma proposta de pagamento à vista da anuidade. Isso significa risco ZERO de inadimplência, redução dos custos de cobrança, oportunidade de amortizar dívidas vigentes reduzindo o custo com pagamento de juro, enfim, um excelente negócio para a escola.
Do ponto de vista do contratante, também temos vantagens: possibilidade de um maior desconto na anuidade e garantia da escola paga mesmo que haja percalços financeiros durante o ano.
A proposta de pagar à vista pode ser feita pelo próprio contratante. Obviamente, a escola não tem a obrigação de aceitar. Trata-se de uma negociação entre as partes. Tente se informar com outros pais se eles fizeram essa proposta e quanto conseguiram de desconto. Essa informação é fundamental para ter ideia de quanto pode esperar de desconto.
Para começo de conversa, é preciso saber qual é o valor da anuidade que você pagará ao longo do ano, após todas as negociações anteriores para conseguir desconto.
Uma determinada escola em Salvador, para uma determinada série, cobra a mensalidade de R$ 1.085, o que daria uma anuidade de R$ 13.020 (1.085 * 12). Contudo, há o desconto de 20% para pagamento até o vencimento, exceto na primeira mensalidade, o que reduz a anuidade para R$ 10.633 (1.085 * 0,8 * 11 + 1.085), ou seja, desconto de 18,3% na anuidade.
Ora, ao negociar com a escola, caso a base do desconto comece na anuidade "cheia", não seria aceitável um desconto inferior a 18,3%. Caso comece da anuidade "líquida", qualquer desconto concedido seria adicional. Mas qualquer desconto adicional é aceitável?
A resposta seria NÃO. Como já explicado em outros artigos, aqui entra em cena o Custo de Oportunidade para o contratante. E do lado da escola, além deste fator, há a redução do risco deste contratante tornar-se inadimplente. Portanto, há que se chegar a um consenso de qual taxa de desconto seria a ideal para equilibrar os dois lados.
Para simplificar, podemos dividir a meta SELIC, hoje em 10,5%, por 12. Assim chegamos a uma taxa mensal mínima de 0,88%. Outra vantagem de se fazer a simples divisão por 12 é que, dessa forma, você embute um pequeno fator de risco, resultante da diferença entre a divisão e a taxa equivalente e do não abatimento da tributação do Imposto de Renda.
Agora, basta calcular o valor presente da série de pagamentos, utilizando o excel ou uma calculadora financeira. Veja na figura abaixo como fazer o cálculo no excel:
É possível ver a sintaxe da função na barra de fórmulas.
Portanto, chegamos à conclusão que, considerando os valores já com os descontos ofertados pela escola, o maior valor que o contratante deveria estar a disposto a pagar à vista seria R$ 10.062. Isso representaria um desconto de 5,4% ou R$ 571.
Então, uma vez pago à vista, as parcelas que seriam pagas à escola deveriam ser investidas para que, no ano seguinte, haja recursos para, novamente, negociar o pagamento à vista com desconto.
O gráfico a seguir demonstra a evolução do saldo financeiro de R$ 10.633 considerando 4 possibilidades diferentes de pagamento/acumulação de recursos:
- Situação 1: Pagando parcelado e mantendo os recursos aplicados;
- Situação 2: Pagando parcelado, mantendo os recursos aplicados e economizando o desconto de R$ 217 (R$ 1.085 - R$ 868) em 11 meses;
- Situação 3: Pagando à vista, matendo os recursos aplicados e economizando o valor das parcelas com desconto: R$ 868 em 11 meses;
- Situação 4: Pagando à vista, mantendo os recursos aplicados e economizando o valor das parcelas sem desconto: R$ 1.085 em 11 meses.
Após o mês de Dezembro, é apresentado o saldo com o desconto do Imposto de Renda a 22,5%.
É possível ver, claramente, que as opções de pagar à vista (Situação 3 e Situação 4) são sempre mais vantajosoas. Gostaria de frisar que, em se optando pelo pagamento à vista, é importante que se poupe as parcelas que seriam pagas à escola. Assim se garante que no ano seguinte terá recursos para negociar mais um desconto.
Não podendo pagar à vista
Pode ser que você não tenha recursos para pagar à vista o ano inteiro. Se é este seu caso, precisa preparar-se para ter condições de fazê-lo. Para isso, pode-se utilizar do desconto fornecido pela escola.
Basta economizar esta quantia todo mês. Naquele mês em que os recursos economizados sejam suficientes para pagar mais uma mensalidade, basta antecipar o pagamento da última mensalidade do ano, também solicitando um desconto. No mês em que não tenha mensalidade a pagar, em razão da antecipação, você economizaria o valor integral. Veja a evolução do saldo financeiro ao longo do ano:
O resultado é que, no quinto ano, você já conseguiria ter recursos suficientes para realizar o pagamento à vista e, a partir daí, seguir com o procedimento por tempo indefinido.
O detalhe aqui é que, se a escola não conceder desconto para que antecipe o pagamento da mensalidade no mês em curso, prefira não antecipar e economizar a diferença até o próximo ano, quando terá mais recursos e poderá ter maior poder de barganha.
Conclusão
Fui extremamente conservador nas análises. Com o elevado nível de inadimplência que as escolas tem que lidar, qualquer antecipação de pagamento significa considerável redução do risco para a instituição. Assim, o contratante possui um grande poder negocial em mãos.
Vale lembrar que a relação com a escola é sempre de longo prazo. Assim, os benefícios de se adotar uma postura proativa nas negociações, não aceitando a primeira proposta da escola, elevam-se de maneira geométrica.
Você ainda pode utlizar essa linha de raciocínio para diversas negociações que envolvem pagamentos parcelados. Imagine o quanto economizaria caso comece a dar o devido valor ao valor do dinheiro no tempo.
Quer ver como fiz a análise? Baixe o arquivo.
Pense nisso!
Um grande abraço e até a próxima!
Kleber Rebouças
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